C'est quoi compte débiteur ?
Un compte débiteur correspond à la somme d'argent que vous, en tant que cliente ou client, devez à un créancier pour un service reçu ou un produit acheté dont vous n'avez pas encore payé. Par exemple, vous achetez un produit à crédit et vous le remboursez mensuellement, cela veut donc dire que vous avez un compte débiteur.
Comment calculer le solde débiteur ?
Le créancier calcul le solde débiteur en faisant la différence entre le montant total obtenu de la colonne débit grâce aux calculs et le montant obtenu pour la colonne crédit. Pour finalement savoir si le solde est débiteur ou pas, il faut que la somme obtenue soit plus élevée que le montant total du crédit. À l'inverse, si le montant créditeur dépasse le montant débiteur, cela voudra dire que votre solde est créditeur.
La question que tous se posent est : que veut dire solde débiteur. Un solde est considéré comme débiteur quand le montant débiteur dépasse le montant créditeur et de ce fait votre solde final sera négatif. Vous êtes considéré comme débiteur quand vous empruntez de l'argent à une banque où vous achetez un produit sur crédit. À savoir impérativement que dès que vous faites un crédit, cela va entraîner automatiquement un taux d'intérêt, donc un montant supplémentaire sur le montant total du produit, vu que vous ferez votre paiement mensuellement. Si vous avez un solde débiteur, vous devez notamment savoir que ce solde débiteur vous entraînera des frais de paiement appelés agios.
- Dès l'ouverture d'un compte courant ou un compte d'épargne, vous êtes directement inscrit au Fichier National des Comptes bancaires et Assimilés, autrement dit la FICOBA.
Quel est le rôle du solde débiteur ?
Le rôle du solde débiteur ou créditeur est de garder une trace de tous vos paiements afin de connaître votre situation comptable personnelle ou de votre entreprise. Le solde peut se traduire comme la balance de vos comptes, autrement dit l'actif et le passif.
- L'actif se définit étant les biens et droits que vous possédez personnellement ou que votre entreprise possède. Cela peut être des bâtiments, fonds de commerce, des matériels, créances.
- Passif se définit étant les dettes que vous avez à l'égard d'un créancier
En premier lieu, vous devez savoir qu'un solde débiteur sera toujours négatif, car cela veut tout simplement dire que vos revenus n'ont pas été suffisants pour compenser vos dépenses, autrement dit vos débits sur vos comptes bancaires. Le solde de débiteur devient négatif si, par exemple, le débiteur utilise trop ses cartes bancaires, ses chéquiers ou une carte de crédit, la banque de France ou d'un autre pays autorise un découvert. Cela veut dire qu'en tant que débiteur, vous pouvez continuer à payer par carte ou chèque bien que le solde de votre compte bancaire soit de zéro. De ce fait, vous devez de l'argent de la banque de France.
Par la suite, vous devez prévoir des frais bancaires que vous allez devoir payer qu'on appelle des intérêts débiteurs, autrement dit agios. Si votre solde est découvert et que vous n'avez pas eu l'autorisation de votre banquier pour continuer à financer vos achats, vous allez devoir payer les intérêts donc agios. Le montant à payer juste pour les intérêts bancaires est calculé d'une part de votre situation et deuxièmement par le calcul de vos dépenses.
Le calcul pour connaître le montant à payer pour l'agios est : (montant du découvert x durée du découvert x taux d'intérêt de la banque) / nombre de jours annuel
- Vous devez cependant noter qu'un compte à découvert ne doit pas dépasser 3 mois, car la convention de compte, autrement dit le code des banques bancaires, a déjà prévu un plafond et une durée pour votre découvert. Il est aussi réglementé par la banque de France.
Quelles sont les conséquences si vous dépassez votre découvert ?
Si le montant de découvert alloué au client est dépassé, votre banque aura entièrement le droit de vous facturer des frais et des commissions bancaires qui seront prélevés directement sur votre compte bancaire. Comme répercussions, il vous faudra payer deux agios :
- Les agios prévus originellement donc qui ont été autorisés par votre banque sur votre découvert
- Les agios additionnels en cas de dépassement du délai de découvert autorisé
À savoir qu'au niveau de la commission, ce dernier est plafonné depuis 2014 à 80 euros par mois pour les particuliers avec une limite de 8 euros par opération bancaire.
La meilleure solution face à ce souci de compatibilité, vous devez impérativement limiter vos dépenses afin d'avoir plus de revenus et ainsi augmenter votre trésorerie. Vous pouvez tout aussi bien ouvrir un compte épargne dans une autre banque, cela peut être Orange bank ou Boursorama par exemple et donner l'autorisation à ce que des virements mensuels soient faits sûrs se compte pour prévenir d'une situation difficile ou éviter un découvert.
